¿Qué es el CAT?
El CAT (Costo Anual Total) es el indicador oficial en México para medir el costo real de un préstamo o tarjeta de crédito. A diferencia de la tasa de interés, el CAT incluye todos los costos:
- Tasa de interés nominal
- Comisiones de apertura o anualidades
- Costos de administración de la cuenta
- Seguros de vida o de desempleo (cuando son obligatorios)
- Cualquier otro cargo vinculado al crédito
Es establecido y regulado por el Banco de México (Banxico) y es obligatorio que todas las instituciones financieras lo publiquen.
CAT vs. Tasa de interés: ¿cuál es la diferencia?
Muchos prestamistas anuncian tasas bajas pero ocultan comisiones. El CAT te protege de ese truco.
Ejemplo real:
| Concepto | Prestamista A | Prestamista B |
|---|---|---|
| Tasa de interés anual | 12% | 18% |
| Comisión de apertura | 5% | 0% |
| Seguro obligatorio | 3% anual | 0% |
| CAT resultante | 22% | 18% |
Aunque el Prestamista A tiene menor tasa de interés, el Prestamista B es más barato porque su CAT es menor. Si solo comparas tasas, puedes elegir el producto más caro.
¿Cómo se calcula el CAT?
La fórmula matemática del CAT se basa en el Valor Presente Neto de todos los flujos:
Σ [Ck / (1 + i)^(tk/365)] = Σ [Aj / (1 + i)^(tj/365)]Ck= capital recibido en el momento kAj= pagos realizados en el momento ji= CAT (la incógnita a despejar)t= días transcurridos desde la fecha de inicio
No necesitas entender la fórmula. Para eso usamos nuestra calculadora de CAT →
CAT con IVA vs. sin IVA
| Versión | Qué incluye | Cuándo usarla |
|---|---|---|
| CAT sin IVA | Solo el costo base del crédito | Para comparar entre productos financieros |
| CAT con IVA | Incluye el 16% de IVA sobre comisiones | Para saber el costo total real que pagarás |
Regla práctica: Cuando compares dos préstamos, usa siempre el mismo tipo (ambos con IVA o ambos sin IVA). Para saber cuánto pagarás de verdad, usa el CAT con IVA.
¿Cómo interpretar el CAT?
El CAT se expresa como porcentaje anual. Esto puede confundir cuando el préstamo es a corto plazo.
Ejemplo de interpretación correcta:
- Préstamo de $2,000 MXN a 15 días con CAT del 400%
- El 400% anual equivale aproximadamente a 1.09% diario
- Para 15 días: $2,000 × (1.0109)^15 ≈ $2,340
- Pagarías $340 en intereses por esos 15 días
Esto puede ser aceptable en una emergencia, pero si lo renuevas 24 veces en el año, pagarías $8,160 en intereses sobre un préstamo de $2,000. Ese es el verdadero peligro del crédito de corto plazo renovado.
Rangos de CAT en México (2025)
| Tipo de producto | CAT típico |
|---|---|
| Préstamo hipotecario | 10%–16% |
| Préstamo personal bancario (perfil alto) | 20%–40% |
| Tarjeta de crédito bancaria | 30%–60% |
| SOFIPO regulada (sin historial) | 40%–90% |
| Fintech P2P (con historial) | 12%–36% |
| Fintech microcrédito (sin historial) | 100%–500% |
| Préstamo de nómina | 15%–35% |
Banxico publica el CAT promedio por segmento cada trimestre. Puedes consultarlo en banxico.org.mx.
Herramienta: calcula el CAT de tu préstamo
¿Tienes una oferta de crédito y quieres verificar su CAT? Usa nuestra calculadora gratuita:
Calculadora de CAT
Ingresa los datos de tu oferta de crédito y calcula el CAT real
Calcular mi CAT →Checklist: cómo comparar préstamos usando el CAT
Antes de firmar cualquier contrato, verifica:
- ¿El prestamista muestra el CAT claramente en el contrato?
- ¿Estás comparando CAT con IVA vs. CAT con IVA (o ambos sin)?
- ¿El CAT incluye seguros obligatorios?
- ¿El CAT que te ofrecen es personalizado o es solo el valor de ejemplo?
- ¿Hay comisiones por pago anticipado?
- ¿El CAT está por encima del promedio del mercado para ese tipo de producto?
Si el prestamista no puede responder estas preguntas claramente, busca otra opción.